Pro koho je vhodná nebankovní půjčka a co obnáší?

27. 4. 2020

Někdo se dostane čas od času do nepříznivé životní situace, kdy mu nezbývá pár dní před výplatou ani na chleba. Pokud nemůže pomoct rodina ani přátelé, nabízí se možnost půjčky, třeba jen pár tisíc, než bude výplata „doma“. Jenomže co dělat, když kvůli dříve nezaplacené půjčce, pojistce nebo účtu za energie spadnete do registru dlužníků? Se zdánlivě neřešitelnou situací může pomoct nebankovní půjčka; má ovšem svá pravidla. 

Nebankovní společnosti mnohé přehlédnou

Princip nebankovní půjčky je téměř stejný jako byste o ni žádali v bance. Rozdíl nastává až v momentě kontroly, kdy se standardně prověřuje bonita, tedy schopnost klienta splácet, jeho trestní rejstřík a registr dlužníků. Vězte, že banka použije všechny možné zdroje, aby o vás zjistila i ten nejmenší detail. Nebankovní společnost si ale ověří vaši bonitu „po svém“, takže přimhouří oko nad malými škraloupy. Zákon totiž neudává, v jaké míře je potřeba klienta prověřit. 

Výhody:

• Rychlé získání peněz (klidně do půl hodiny)
• Nižší příjem nevadí, někde ho ani nemusíte dokládat
• Lze ji získat i v případě, že máte více půjček u jiných společností
• Společnost přehlédne prohřešky jako v minulosti nezaplacená splátka
• Půjčku získají i lidé se zápisem v rejstříku dlužníků
• Jednoduché získání (on-line, po telefonu), nemusíte nikam chodit 

Nevýhody:

• Vyšší úroky než u banky, někdy ale jen nepatrně
• Také RPSN může být vyšší (seriózní poskytovatelé se ale vyrovnají bankám)
• V případě, že nemůžete splácet, nemusí být nebankovní společnost tak tolerantní jako banka, která vám je schopna splátky odložit (velcí poskytovatelé vám ale vyjdou vstříc)
• Obvykle tučné poplatky za prodloužení doby splacení

Zatímco banku nezajímá, že jste nemohli před třemi lety splácet, protože jste dlouhodobě onemocněli a přišli o práci, u nebankovních společností je posuzování shovívavější – zákon jim totiž neukládá, jakým způsobem mají vaši bonitu ověřit. Peníze tak můžete mít na účtu už do půl hodiny od podání žádosti, která bude schválena. Mnoho společností navíc nepotřebuje ověřovat váš příjem – obvykle je ale zajímá, jestli jste stabilně zaměstnaní. 

Nebankovní půjčka nemusí mít vysoké úroky

Za půjčení peněz si žádá každá společnost úroky. V případě těch nebankovních bývají sice o něco vyšší než v bankách; velcí poskytovatelé se jim ale dokážou vyrovnat. Má-li klient špatnou platební minulost, obvykle zaplatí oproti bance zhruba dvojnásobné úroky. K těm je nutné připočítat také RPSN, které se pohybuje u velkých nebankovních společností od 10 %, u těch malých ale může atakovat hranici tisíců (typicky u mikropůjček se splatností do 30 dnů).

Proti bankám stojí také P2P půjčky, kde půjčují lidé lidem. K největším a nejvýhodnějším patří třeba Zonky, kde se pohybují roční úroky kolem 4 – 9 % (bonitní klient získá nejnižší 2,99 %), zatímco RPSN začíná na 4,7 %. Poměrně dobré podmínky umí nabídnout také Cofidis nebo HomeCredit se sazbami mezi 9 – 11 % (to platí pro úroky p.a. i sazbu RPSN).

Vedle toho jsou na českém trhu nebankovní společnosti, které půjčí v podstatě každému (matkám na MD, důchodcům, studentům, ale i nezaměstnaným), a výměnou si žádají velmi vysoké úroky. Ty se často pohybují v desítkách procent, zatímco RPSN se může vyšplhat k tisícům. Například u mikropůjček to není takový problém, úvěr na rok nebo déle se ovšem při takových podmínkách velmi prodraží. 

Druhy nebankovních půjček

Nebankovní půjčky se v základu rozdělují na tři druhy:

Krátkodobé: Obvykle bývají splatné do 30 dnů a dosahují nanejvýš 20 000 Kč; připravte se na procentně vysoké úroky, RPSN, nemalé pokuty v případě, že nestihnete peníze vrátit včas, a někdy dokonce na poplatek za sjednání půjčky.

Střednědobé: Půjčení bývá na maximálně 12 měsíců a částka se bude pohybovat v řádech desítek až stovek tisíc; i tady čekejte vyšší úroky a RPSN.

Dlouhodobé: Splatnost je často do 84 měsíců, některé firmy ale nabídnou až 20 let. Částky se obvykle pohybují v řádech stovek tisíc až milionů. Za větší půjčky je obvykle nutné ručit nemovitostí a mohou být nevýhodné. 

V případě, že uvažujete o nebankovní půjčce, porovnejte nejdříve možnosti dnešního trhu. Nevrhejte se do první zdánlivě hezké nabídky, některé společnost vám dají půjčku za férových podmínek. Ať už je řeč i výši úroků, RPSN, nebo možnostech odložení splátky. O úvěr žádejte pouze u velkých a ověřených poskytovatelů s historií, vyhnete se tak možným nepříjemnostem.

Líbil se vám článek? Sdílejte jej.

Související články